Фирмени Кредити

От съществено значение за фирмите кредитоискатели е тяхната финасова история. Повечето Банки изискват техните кредитоискатели да имат поне една завършена финансова година. Съществени елементи, които биват вземани под внимание при анализа са размера на генерираната печалба, нетните приходи от продажби, величината на ДМА, както и задлъжнялостта на фирмата.

Фирмените кредити биват различни видове: за оборотни средства, инвестиционни цели, специализирани продукти за закупуване на машини, съоръжения, оборудване и други. Целта на банките е чрез разнообразие от продукти да отговорят на разнообразието от нужди за финансиране на фирмите от различни икономически отрасли и сфери на дейност. Освен сериозната диверсификация на предлаганите кредитни продукти, налице е и възможност за директно договаряне на условията по тях между фирмата и банковата институция. Това отличава съществено фирменото кредитиране от кредитирането на физически лица и прави избора на продукт, отговарящ в най-пълна степен на нуждите на конкретната компания, изключително сложен. Поражда се риск от несъответствие между параметрите на ползвания кредит, като размер, срок и начин на обслужване, рефлектиращи в изходящи парични потоци за фирмата, и ръста на входящите парични потоци, който е предвиден вследствие усвояването на външни финансови средства. Това противоречие може да доведе до сериозни проблеми в ликвидността на компанията, риск от неосъществяване на предвидените инвестиции в пълен размер, нарушаване на договорни отношения с контрагенти и др. Вследствие на това е налице необходимост от външен професионален анализ на възможностите за привличане на банково финансиране и правилен избор на кредитен продукт, отговарящ в най-пълна степен на нуждите на конкретната фирма.

  Кредитите за стартиращи компании се предлагат от ограничен кръг банки, и то най-вече по правителствения проект “Гаранционен фонд за микрокредитиране”. Този проект дава достъп до кредитен ресурс на малки и средни предприятия, безработни физически лица, занаятчии, кооперации и земеделски производители, които понастоящем не могат да отговорят на изискванията на банките. Кредитоискателите трябва да бъдат част от определени социални групи. Фондът предоставя парична гаранция по банковия кредит, което улеснява неговото отпускане. Кредитоискателят също следва да предостави обезпечение по кредита, като неговият бизнеспроект трябва да отговаря на специфични изисквания на фонда. Лихвените проценти по кредитите са между 6 и 8%, а размерът – до 50 000 лв.

  Микрокредитирането е подходящ вариант за малки и средни предприятия и хора със свободни професии. Микрокредитите са с размер до 100 000 лева, като обезпечение по тях най-често се приема поръчителството на до 3 платежоспособни лица. Лихвените нива се колебаят между 10 и 14%.
В зависимост от типа кредит – инвестиционен, за оборотни средства или нецелеви, малките и средни компании могат да ползват финансиране с различен срок, лихвени параметри и изисквано обезпечение. Кредитите за оборотни средства обикновено се отпускат за по-къс срок (най-често до 8 години), а годишният лихвен процент варира между 7 и 12%. Кредитите за инвестиционни цели са по-дългосрочни, като достигат до 20-годишен срок, а лихвените нива се движат между 6 и 10% на годишна база. При кредитите с нецелево предназначение банката не контролира изразходването на средствата. При този тип финансиране сроковете също могат да бъдат по-дълги, а лихвените проценти се колебаят в интервала 6,5 – 14%.

  Кредитите за корпоративни клиенти се характеризират с най-висока степен на възможност за договаряне на широк кръг от параметри. Разбираемо, Банките предлагат условия, които са далеч по-добри от условията, важащи за малки и средни предприятия.
Традиционна практика е финансиращата Банка да задължи клиента да прехвърли по-голямата част от разплащанията си през нея, което обикновено е гарантирано с клауза за увеличаване на първоначално договорената лихва при неизпълнение.

При обезпечаване на кредита с ипотека върху ликвиден недвижим имот, компаниите могат да постигнат лихвен процент по своя кредит около минималния за съответния тип кредит. При гарантиране на заема с оборудване, стоки или други обезпечения, банките обикновено добавят сериозна лихвена надбавка за риск към базовите си лихвени равнища. Обслужването на фирмените кредити най-често е сериозно утежнено и различни видове такси, комисионни и задължителни изисквания на банките, което предполага сериозен анализ на получената оферта от финансовата институция.