Потребителски КредитиПотребителските кредити като цяло са значително по-скъп източник на финансиране от ипотечните. Основна причина за това е по-големият риск за финансиращата институция поради факта, че липсва материално обезпечение по кредита. Сроковете на изплащане достигат обикновено до 10 години, а максималните размери до 40 000 лева. Основните и универсални изисквания на банките са наличието на удостоверен месечен доход минимум шест месеца назад, редовен здравен и социалноосигурителен статус и липса на просрочени кредитни задължения.
При кандидатстване за кредит в по-голям размер или в случаите, когато клиентът не отговаря в пълна степен на условията на банката, се изисква поръчителство на едно или повече лица. Поръчителят следва да отговаря на общите условия за кредитоискател. Кредитите с поръчител се предлагат и на значително по-добри условия от кредитите без поръчител. От друга страна, при кредитите без поръчител не се налага ангажирането на друго лице, а кредитоискателят разчита на своите собствени доходи. Важно за поръчителите е да знаят, че стават солидарно отговорни за задълженията на Кредитополучателя.
Лихвени условияПотребителските кредити без поръчител са значително по-скъпи от тези, обезпечени с поръчителство. Тези кредити се предлагат от банките при лихвени нива между 11 и 19%, докато при наличие на поръчителство лихвите по стандартните кредити, без преференциални условия са между 8 и 14%.
При превод на трудовото възнаграждение по сметка, банките предлагат намаление на лихвата по кредита, като в тези случаи обичайните лихви се колебаят между 9 и 12%.
Много от финансиращите институции дефинират специални, целеви групи от клиенти, за които важат преференциални условия по потребителските кредити. Такива групи биват държавни служители, служители на големи корпоративни клиенти, мениджъри на високи управленски позиции и др. Тези кредитоискатели могат да получат кредит в максимален размер и лихвен процент под 7%, в много от случаите не се изисква поръчителство дори при сериозен размер на кредита.
ОсобеностиСъществуват редица детайли, влияещи както върху оскъпяването на кредита, така и върху възможността на кредитоискателя да получи сумата, за която кандидатства в пълен размер и за желания период от време.
Основният проблем е свързан с невъзможността на голяма част от населението да удостовери документално своите доходи в техния пълен размер. Това се дължи на факта, че в масовия случай осигурителният доход не съвпада с реално получаваното възнаграждение. Разбира се, това се прави с цел “спестяване” на данъци и осигурителни вноски, както от работодателя, така и от служителя в съответната фирма. Често обаче това се явява основна пречка за получаване на кредита, за който се кандидатства, тъй като банката се опира на официално удостоверените доходи на лицето. В последните 1-2 години редица финансиращи институции започнаха приемането на служебни бележки от работодател, удостоверяващи доход, по-голям от официално декларирания пред държавата. Това направи възможен достъпът до кредит за голяма част от населението. Следователно, при съгласие от работодателя за издаване на служебна бележка с удостоверени реални доходи на лицето и при получена професионална консултация в кои финансиращи институции и до какъв размер може да бъдат приети тези доходи като достоверни, получаването на желания кредит дори за кредитоискатели, осигуряващи се на минималното трудово възнаграждение е напълно възможно.
Друг доста често срещан проблем, затрудняващ получаването на кредит е нерегулярното превеждане на осигурителни вноски от работодателя в полза на наетото лице. В много от случаите осигуровките се внасят “накуп” за дълъг период от време. При наличие на подобна ситуация банките отказват одобряването на финансиране, поради съмнения за некоректност от страна на работодателя или кредитоискателя. Друго задължително условие е наличието на непрекъснати здравноосигурителни права. Възможна е ситуация, при която лицето работи от сравнително дълго време на актуалната си месторабота, но поради невнасяне по една или друга причина на здравни осигуровки в минал период от време, неговите здравни права са прекъснати. В този случай следва преди подаване на искане за кредит здравните права да бъдат възстановени. Точната сума, необходима във всеки конкретен случай, може да бъде установена и съответно внесена след посещение в териториалната дирекция на Национална агенция за приходите.
Добрата кредитна история на кредитоискателя също е от съществено значение за получаване на кредит. При наличие на кредитни задължения към момента на кандидатстване за кредит, те трябва да бъдат редовно обслужвани, като това се установява с проверка в Централния кредитен регистър. Особено внимателни следва да бъдат ползвателите на различните типове кредитни карти, тъй като при тях често се допускат закъснения и просрочия, като понякога това далеч не е по вина на картодържателя, а се дължи на неясните условия за погасяване на ползвания кредитен лимит и неполучаването на своевременна и актуална информация за дължимите суми за съответния период.
Въз основа събраната информация, касаеща доходите, кредитната история и задлъжнялостта на лицето, кандидатстващо за кредит, банката преценява неговата кредитоспособност. В зависимост от получения резултат финансиращата институция може да одобри искането за кредит в пълен размер, да го намали или напълно да го откаже.
|
En
